Opinião – Financiamento de veículos: como aproveitar as oportunidades
* Luís Otávio Matias
O mercado de financiamento de veículos no Brasil tem passado por transformações significativas nos últimos anos, criando um cenário repleto de oportunidades para o consumidor. Apesar dos desafios herdados de um contexto econômico historicamente instável, as tendências recentes indicam sinais de recuperação e modernização, favorecendo quem deseja adquirir um veículo por meio do crédito.
Em 2024, dados da Associação Nacional das Empresas Financeiras das Montadoras (Anef) revelam que 46% das compras de veículos leves foram realizadas por meio de financiamento, totalizando R$ 272,7 bilhões em recursos liberados. Esse volume expressivo mostra que os brasileiros continuam recorrendo ao financiamento como meio de acesso à mobilidade, especialmente diante das condições facilitadas oferecidas por montadoras e concessionárias. A competitividade do setor e a oferta de condições diferenciadas — como entrada reduzida, prazos estendidos e juros promocionais — têm sido fatores decisivos para atrair consumidores.
O financiamento de veículos evoluiu de forma marcante ao longo dos anos. Há uma década, o crédito destinado à compra de carros girava em torno de R$ 150 bilhões; em 2020, esse volume atingiu aproximadamente R$ 400 bilhões, representando um crescimento de 167%. Esse avanço se deve à flexibilização das políticas de crédito, à recuperação econômica e à digitalização dos processos financeiros.
Dados do Banco Central e da Federação Brasileira de Bancos (Febraban) indicam que, entre 2010 e 2020, o número de operações financiadas saltou de 2,5 milhões para mais de 7 milhões. Para 2025, as projeções apontam que o volume de crédito pode alcançar entre R$ 500 bilhões e R$ 550 bilhões, com o número de operações ultrapassando os 8 milhões.
Esse crescimento é impulsionado pela digitalização, que tem permitido processos mais ágeis e personalizados. Além disso, a redução da inadimplência — com índices caindo de 5,4% para 4,4% — fortalece a confiança das instituições financeiras e amplia a oferta de crédito.
A aprovação da busca extrajudicial no Marco das Garantias representa um avanço essencial. Esse mecanismo agiliza a retomada de veículos financiados em caso de inadimplência, reduzindo custos e riscos para os credores. Uma recuperação mais rápida do bem diminui a exposição a perdas e possibilita a oferta de juros mais competitivos aos consumidores. Para que essa medida alcance seu pleno potencial, é necessário superar desafios como a padronização dos procedimentos, a integração tecnológica dos registros e a capacitação dos operadores do sistema.
Outro fator relevante para o setor é o impacto das taxas de juros. Recentemente, o Comitê de Política Monetária do Banco Central elevou a Selic para 13,25%, e as projeções indicam que a taxa pode subir para 14,25% nos próximos meses. Esse cenário tende a encarecer o crédito, mas os bancos têm ajustado suas ofertas para manter condições atrativas.
O ambiente macroeconômico também favorece a retomada do consumo. A taxa de desemprego está em níveis historicamente baixos, com projeções indicando que fechará 2025 na faixa dos 6%, refletindo maior renda disponível. Esse cenário, aliado à redução da inadimplência e ao fortalecimento das garantias, cria uma base sólida para a expansão do crédito automotivo. Conforme apontam estudos da B3, o volume de novas concessões de financiamentos atingiu R$ 192,2 bilhões de janeiro a novembro de 2024, um crescimento de 24,4% em relação ao mesmo período do ano anterior.
Além disso, novas normas ambientais, como a transição do Proconve da fase L7 para L8, impõem prazos para a venda de veículos fabricados sob regras anteriores. Essa mudança obriga as montadoras a ajustarem os estoques, impactando diretamente as estratégias de vendas e promoções, especialmente pelas marcas chinesas que precisam liquidar modelos em estoque. O mercado, portanto, está se reconfigurando, e consumidores atentos a essas mudanças podem aproveitar oportunidades como taxas promocionais e condições especiais de financiamento.
Para o consumidor, o recado é claro: este pode ser um excelente momento para financiar um veículo, desde que as condições sejam avaliadas com atenção. É fundamental analisar taxas, prazos e benefícios oferecidos por montadoras e financeiras. A digitalização já permite uma comparação rápida e precisa das ofertas disponíveis, e a transparência nos dados — fornecida por órgãos como o Banco Central, Febraban, Anfavea e CNI — oferece suporte para decisões mais seguras.
A experiência dos últimos anos demonstra que o setor é resiliente e capaz de se reinventar, transformando desafios em oportunidades. Portanto, se você está pensando em financiar um veículo, fique atento às condições do mercado, aproveite promoções e, sobretudo, busque informações atualizadas em fontes confiáveis. Como diz o velho ditado, “o conhecimento é o melhor combustível” — e, no cenário atual, estar bem informado pode fazer toda a diferença na sua decisão.
* Luís Otávio Matias é vice-presidente da Tecnobank
